Как сэкономить миллион: Читать книгу «Как сэкономить 1 000 000. Инструкция по применению» онлайн полностью📖 — Артёма Валерьевича Пикулева — MyBook.

HighLoad Junior Блог

Продолжаем изучение практического использования Tarantool. Отличный доклад Дениса Аникина с HighLoad++ 2015 про то, как правильный инструмент помог сэкономить миллион долларов 🙂

Сегодня я расскажу, как сэкономить на базах данных огромные деньги, например, миллион долларов, как это сделали мы.

Для начала вопрос: почему чаще используют именно базы данных, а не файлики?

Базы данных – это хранилище, более структурированное, чем файл, и обладающее рядом некоторых фич, которых у файла нет.

Там можно делать запросы, там есть транзакции, индексирование, таблицы, устойчивые, более-менее надежные хранилища. На самом деле, базы данных – это более удобно, чем файлы.

Представьте, у вас есть приложение, оно работает с базой данных, оно нагружает эту базу данных пока только на чтение, т.е. там не очень большое количество записей, но большое количество селектов.

В конечном итоге, у вас база данных перегружается и не может справляться с нагрузкой.

Что обычно в таких случаях делают? Еще один сервер. Это репликация. Т.е., по сути, вы доставляете реплики ровно в таком количестве, чтобы они держали вашу нагрузку.

Вы всю нагрузку на чтение уводите на реплики. Соответственно, нагрузку на запись вы оставляете на мастере. Эта схема может, в принципе, масштабировать нагрузку на чтение практически до бесконечности.

Дальше у нас происходит нагрузка на запись.

И нагрузка на запись, опять же, достигает какого-то предела, когда база данных уже не может ее держать. Поможет в данном случае репликация? Нет. Какая бы не была репликация – мастер-слейв или мастер-мастер – она не поможет нагрузке на записи, потому что каждая запись должна пройти на все сервера. Даже если там мастер-мастер, значит, сколько у вас идет суммарно запросов на весь ваш кластер, ровно столько же пойдет на каждый из серверов, т.е. вы этим ничего не выиграете.

Какие есть еще идеи?

Шардинг.

На самом деле, шардингом можно решить проблему нагрузки на запись и масштабировать почти до бесконечности.

Есть много разных способов шардинга – можно резать по базам данных, можно резать по таблицам, можно резать внутри одной таблицы. Способов – миллион. Каждый использует тот способ, который ему удобней.

По сути, у вас получается такой двухмерный кластер из баз данных, т.е. у вас много-много шардов и у каждого несколько реплик. Вы доставляете шарды, реплики, и варьируете совершенно любую нагрузку.

Но дальше у вас происходит проблема. Ваша следующая проблема – это ваш босс. Что ему в этом может не нравиться? Вроде как, все работает, все шардируется, реплицируется, но что ему не нравится? Деньги. Ему все нравится, кроме того, что это стоит очень дорого, потому что вы доставляете, доставляете, доставляете сервера, и он за это платит.

Вы ему говорите: «Чувак, ты не понимаешь, у меня тут технология, у меня тут шардинг, репликация.

.. Оно масштабируется бесконечно – это очень крутая система».

Он вам говорит: «Да-да, но мы теряем деньги, если так пойдет дальше, у нас просто не будет денег, чтобы покупать сервера баз данных. Нам придется закрыться».

Что же делать?

На самом деле, нагрузка на базу данных часто бывает устроена так, что какие-то элементы данных на чтение нагружаются очень-очень сильно – они называются «горячие данные».

Кэширование – это то, что частично решает нашу проблему.

Вы можете убрать часть реплик и таким образом чуть-чуть удовлетворить вашего босса. Кстати говоря, вы получаете и лучший лейтенси, т.е. запросы отрабатывают быстрее, потому что кэш работает быстрее, чем базы данных.

Но… какая есть проблема? Проблема несогласованности – одна из самых больших проблем, которая есть с кэшем.

Это самая первая проблема, которая тут же видна.

Смотрите, у вас приложение отдельно пишет в кэш, например, в Memcached и отдельно пишет в базу. Т.е. кэш не является репликой базы, кэш является отдельной сущностью. Тут нарисованы стрелочки между кэшем и базой, которые на самом деле виртуальны, т.е. никакой репликации между ними нет. Все делается на уровне приложения. Соответственно, это приводит к несогласованности данных.

И, кстати, у вас все еще остается шардинг, потому что кэш записи не оптимизирует, потому что в кэше нельзя ничего хранить, через него все пролетает насквозь в базу данных. Ну, не насквозь, а сбоку от него, но пролетает.

Тут картинка, чтоб показать вам, что вы можете писать сначала в базу, потом в кэш, или сначала в кэш, потом в базу. В обоих случаях у вас будет несогласованность. Смотрите: вы пишете данные в кэш, после этого ваше приложение благополучно падает и в базу их записать не успевает. Приложение поднимается и работает с теми данными, которые уже в кэше, а в базе данных их нет, но никто про это не знает. Когда кэш перезагружается (а он когда-нибудь перезагружается), вы получаете из базы данных при пустом кэше устаревшие данные.

Как ни странно, если писать в обратном порядке – сначала в базу, потом в кэш, будет ровно такая же проблема: записали в базу, приложение упало, в кэше старые данные, все работает со старыми данными, кэш перезагрузился, потянул из базы новые данные, как бы другую ветку данных, которые не целостные, которые не соответствуют тем изменениям, которые были сделаны поверх другой копии…

Т.е. с кэшем есть как минимум две проблемы: нет целостности данных, и вам все еще нужен шардинг.

Какие есть еще проблемы с кэшем? Какие вы кэшем внесли проблемы в тот момент, когда ваш босс начал сердиться? Проблема такая: кэш – это не база данных.

У вас до кэша была база данных, там были запросы, транзакции, и все эти штуки из кэша почти все пропадают, у вас приложение работает уже с кэшем. Индексы и таблицы остаются, не во всех кэшах есть вторичные индексы, не во всех кэшах есть таблицы, но как-то криво-косо поверх key-value и то и другое можно поддержать, поэтому мы считаем, что эти свойства соблюдены, а остального всего нет.

Теперь по поводу проблемы нецелостности данных. Что с ней сделать? Как сделать так, чтобы данные обновлялись и в кэше и в базе целостно? Умный кэш.

Что такое умный кэш? На самом деле, многие из вас, скорее всего, это делают – это, по сути, кэш, который сам общается с базой данных. Т.е. это не отдельный демон Memcached, а какой-то ваш самописный демон, который внутри себя все кэширует и сам пишет в базу. Приложение в базу не пишет, оно работает полностью через кэш.

Это решает проблему нецелостности, потому что кэш сначала пишет в базу, а потом пишет в себя. Если он в базу не записал, отдал ошибку – все хорошо. Это конечно не хорошо, но данные целостные. После того, как кэш записал в базу, он в себя запишет данные обязательно, потому что он пишет в память, такого, чтобы данные не записались в память практически никогда не бывает. Вернее, бывает, когда на сервере бьется память и в этот момент все падает, и все равно вы теряете весь кэш, по крайней мере, целостность данных не теряется.

Но есть один кейс, когда даже при таком умном кэше данные можно потерять.

Приложение пишет в кэш, кэш пишет в базу, база внутри себя применяет эту запись, дальше она отдает ответ кэшу, и в этот момент рвется сеть. Кэш считает, что запись в базу не прошла, в себя данные не пишет, отдает пользователю ошибку. После этого кэш начинает работать с теми данными, которые есть в нем, а после его перезагрузки он подцепляет из базы данных опять устаревшие данные.

Это редкий кейс, но такое тоже бывает. Т.е. умный кэш не решает до конца проблему нецелостности данных. И вам все еще нужен шардинг.

Шардинг – это когда у вас есть база данных, которая на одном сервере, и вы ее просто режете. Вы ее режете на кусочки и эти кусочки укладываете по разным серверам, физическим серверам. Это уменьшает нагрузку на запись, потому что нагрузка на запись идет на конкретный кусочек. Т.е. у вас, по сути, все CPU, например, всех серверов участвуют в обработке этой нагрузки, а не CPU только одного сервера.

Шардинг у вас все равно остается, а вы помните, что ваш босс не любит шардинг, потому что это очень дорого, потому что много-много серверов и у каждого еще реплики.

Итак, нецелостность данных, к сожалению, остается с кэшем, шардинг все еще нужен, свойств баз данных нет.

Какая еще очень неприятная проблема с кэшем есть? Холодный старт.

Это супер неприятная проблема, когда кэш поднимается с нуля, чистый, голый, без данных… Он бесполезен, также как машина, полностью заваленная снегом – в нее вначале нужно залезть, а еще ее нужно завести. Холодный старт полностью убивает кэш, все запросы напрямую летят в базу данных.

Приходится делать действие, которое, опять же, ваш босс не одобряет, но что поделаешь? Приходится доставлять реплики только для того, чтобы прогреть кэш. На самом деле, этот слой реплик – для каждого вашего шарда вы доставляете по реплике – только для того, чтобы прогреть кэш. Вы не можете эти сервера отключить или выкинуть, когда кэш прогрет, потому что вдруг сервер с кэшем перезагрузится ночью? Все равно все должно работать ночью, эти сервера должны тут же пойти в нагрузку и обеспечивать прогрев кэша. Кэш прогрелся, и они уже не нужны, но опять их никуда не деть.

Четыре проблемы с кэшем:

Вопрос: как прогреть кэш? Кэш всегда должен быть прогрет, чтобы он имел смысл. Через базу данных его прогревать как-то не аккуратненько, потому что много-много реплик, и они все его греют-греют – слишком дорого они его греют.

Персистенс – правильное слово. Кэш лучше просто не охлаждать, его нужно персистить, потому что кэш – хорошее и быстрое решение, за исключением нескольких проблем, включая проблему холодного старта, включая то, что он иногда недогрет, так пусть он будет всегда согрет. Как, например, в Сибири некоторые люди не глушат машины, чтобы они были всегда заведенные, потому что иначе ты ее потом не заведешь – примерно из той же оперы.

 Какой самый простой способ персистента для кэша?

Это просто dump данных. Т.е., на самом деле, мы каждый раз, может быть, в минуту, или, например, раз в 5 минут дампим весь кэш полностью на диск, прямо целиком. Как вам это решение? Отстой, потому что теряется консистентность. Вы раз в 5 минут дампите, у вас как бы сервер поднимается, и он теряет свое изменение за 5 минут. Через базу данных их прогревать нельзя, и даже непонятно, откуда эти изменения взять. И это не единственная проблема.

Вторая проблема – это то, что по IOPS’ам будет плохо, т.е. постоянно будете нагружать диск. Дампами, дампами и еще раз дампами, постоянными. Чем вы хотите иметь более целостные данные, тем чаще будете дампить. Какой-то не очень приятный путь.

Как лучше персистить кэш?

Лог. Нужно просто вести лог.

Т.е. зачем нам дампить, давайте вести лог, давайте каждое изменение кэша будет логироваться на диск, каждое.

Если вы думаете, что это медленно (всегда есть мнение, что кэш – это что-то такое быстрое, а когда там появляется диск, то это становится как-то медленно), так вот, на самом деле, это не медленно, потому что даже самый обычный крутящийся магнитный диск, не SSD, пишет со скоростью 100 Мб/с, последовательно пишет. Если размер транзакции, скажем, 100 байт, то это 1 млн транзакций в секунду. Это неимоверная скорость, которая удовлетворит почти всех присутствующих в этой аудитории, может быть даже меня. Поэтому даже один диск с этой задачей вполне справляется, но есть другая проблема, что этот лог разрастается очень сильно, потому что, например, идет 10 инсертов, потом 10 делитов тех же самых данных, они должны все схлопнуться, а в логе они не схлопываются. Или идет 100 апдейтов одного и того же элемента данных, опять же нужен только последний, а в логе хранятся все. Как эту проблему решить? Сшепшоты делать.

Нужно соединить два этих метода – Dump и Log воедино. Т.е. мы раз в неделю дампим, или когда нам этого хочется, а все остальное время только пишем лог. В дамп мы еще запоминаем id последней примененной записи из лога или последней записи из лога, которая в этом снепшоте еще есть. И когда у нас сервер перезагружается, мы поднимаем с диска dump, восстанавливаем его в памяти и сверху накатываем тот кусок лога, который после этой записи. Все, кэш восстановлен и прогрет сразу.

Кстати, этот прогрев происходит быстрее, чем из базы данных. Вот такого рода прогрев при перезагрузке потом полностью попадет в диск, потому что это линейное чтение файла – 100 Мб/с. Даже на магнитных дисках это очень быстро.

Все, проблема холодного старта решена, но это только одна проблема, к сожалению. Хотя кэш прогрет, есть еще 3 проблемы.

Давайте подумаем, как решить первые две – проблемы неконсистентности и шардинга?

Идея использовать кэш как базу данных – это очень правильное направление. Действительно, зачем нам в этом месте наша основная база данных? MySQL или Oracle – зачем она нам нужна? Давайте подумаем.

Нужна, наверное, для 2-х вещей:

1. мы считаем, что база данных надежно хранит данные, не как кэш, а надежно, т.е. там, наверное, есть какая-то магия;
2. то, что в базе данных есть репликация. У кэшей обычно репликации нет. Соответственно, кэш сервера вышел из строя или просто перезагрузился, и пока он не поднимет все с диска, это быстрее, чем прогрев, но все равно будет down time – это тоже плохо, а репликации там нет.

По первому пункту – надежное хранение. Если разобраться, то что хранит база данных? База данных хранит горячие и холодные данные – это по сути все, что она хранит. Горячие данные – это обычно маленькие-маленькие и очень-очень горячие, которым 10-100 тысяч RPS, а холодные данные – это такие большие и холодные, к ним очень мало обращений.

Всегда получается так, что холодные данные большие, а горячие – маленькие. Это закон жизни.

По сути, вы реплицируете и шардируете вашу базу данных в большом количестве копий только лишь для того, чтобы обрабатывать этот маленький кусочек горячих данных, потому что к остатку холодных данных нет большого количества запросов, он нормально себя чувствует. Но вы все это реплицируете только ради горячих данных.

Зачем мы делаем все это копирование? Мы можем, наверное, копировать только горячие данные?

Но и тут та же самая проблема – ведь нагрузка идет именно на горячие данные и поэтому, если вы будете реплицировать и шардировать только их, проблема никуда не исчезнет, вам нужно ровно столько же серверов, чтобы обработать всю эту огромную нагрузку.

И ваш босс все еще злой, потому что у вас все еще есть шардинг.

На самом деле, мы говорим, что базы данных надежно хранят данные, но наш кэш сейчас тоже надежно хранит данные, потому что у него есть транзакшн лог – файл, в который пишутся все изменения.  Это не что иное, как лог транзакции, это то же самое, что есть у любой базы данных, это ровно то, за счет чего обеспечивается надежное хранение в любой базе данных, никакой магии, и у кэша есть то же самое.

Репликации нет. Это, конечно, плохо, но давайте подумаем, почему кэш не может быть первичным источником данных? Потому что нет репликации? Хорошо, мы ее сделаем.

Почему еще кэш не может быть первичным источником данных? Потому что он не обладает свойствами баз данных? Мы тоже можем это сделать, мы можем все эти свойства баз данных поддержать, и кэш будет ими обладать. Помните картинку «Кэш – это не база данных»?

Кэш может быть базой данных. Он может всеми этими свойствами обладать.

В кэше нужно держать только горячие данные, куда идет много-много обращений, потому что вы шардируете и реплицируете эти холодные данные вместе со всей базой только для того, чтобы обслужить горячие данные. Но если вы будете только горячие данные шардировать, это проблему не решит, потому что это все равно упирается в количество запросов на горячие данные, т.е кэш может быть базой данных.

Собственно, что мы и сделали, и назвали эту базу данных Tarantool.

Мы разработали специальную базу данных для горячих данных, которая является кэшем, но при этом у него есть персистенс, транзакции (такие же, как у взрослых баз данных), репликация, у него даже есть хранимые процедуры. Т.е. все основные свойства базы данных у Tarantool’а есть. И поэтому мы его используем как первичный источник для горячих данных. Мы эти данные не дублируем нигде. У нас Tarantool, у него есть реплика, эти данные бэкапятся, как и для любой базы данных, но они не дублируются нигде, ни в каких других базах данных. Это такой всегда горячий кэш с персистентом и со свойствами баз данных, т.е. он все эти проблемы решает.

По сути, нам не нужны сейчас все эти сотни серверов с шардингом и с репликами, у нас просто наша задача разделилась,

Мы просто используем правильный инструмент для правильной задачи, т.е. холодные данные хранятся в хранилище. Например, в SQL хранилищах, которые были созданы десятки лет назад именно для холодных данных, потому что тогда не было такого количества запросов в секунду на данные, никто про это не думал. А горячие данные хранятся в том хранилище, которые специально задизайнено для горячих данных в Tarantool.

Тут, в принципе, на слайде все написано – наш путь, через который мы прошли, но факт в том, что для большинства задач были достаточны 2 инстанса всего Tarantool – один мастер, второй – реплика, потому что нагрузка, которая идет на одну из баз данных, на один инстанс, она, скорее всего, обеспечит всю вашу полосу нагрузки, которая шла раньше на весь ваш кластер SQL серверов.

И еще тут один психологический момент – не очень хочется уходить из уютного мира баз данных в неуютный новый мир кэшей. В базе данных транзакции и т.д. Тогда, когда ваш босс злой, вы доставили кэш и как-то сразу стало неуютно. И как раз Tarantool возвращает этот уют, т.е. он, мало того, что решает проблемы неконсистанси и холодного старта. Он, как бы, возвращает вас в мир баз данных для горячих данных.

Теперь кейс в почте Mail.ru.

Кейс был такой: нам нужно было хранить профили пользователей. Профили пользователей – это такие маленькие кусочки информации – от 500 байт до 1 Кб на пользователя. Мы изначально стали для этого дела использовать MySQL. И стали дублировать всю нагрузку на профили, которые у нас до этого лежали в старом хранилище, на чтение и на запись на ферму из MySQL. Мы поставили ферму из 16-ти MySQL, все пошардили заранее и туда пустили нагрузку. И оказалось, что на 1/8 от всей нашей нагрузки эти 16 серверов уперлись в полки. В основном, они уперлись в полку по процессору.

Мы пытались их тюнить так и сяк, но по факту, все, что мы достигли – это 16 серверов на 1/8 нагрузки, т.е. на весь кластер, на всю нагрузку потребовалось бы 128 MySQL серверов. Мы подумали, что это дороговато – это больше 1 млн. долларов. И мы просто поставили несколько серверов с Tarantool и туда пустили всю нагрузку. В тестовых целях, дублировали. И оказалось, что они без проблем ее тянут целиком. Даже одного сервера было достаточно. Поставили просто 4, потому что мастер, реплика + еще пара, на всякий случай. Мы обычно перезакладываемся всегда по нагрузке.

Собственно, вот она экономия миллиона долларов – просто мы в 60 раз снизили количество серверов, которое нам нужно. При этом даже пользователю стало лучше, потому что кэши обычно работают с лучшим лэйтенси.

У нас суммарно в облаке и почте больше 120 инстансов Tarantool, серверов прямо с Tarantool, которые используются для разных фич, для очень большого количества фич. Если бы мы все это хранили в MySQL или в любом другом SQL, то это были бы сотни миллионов долларов, просто, если экстраполировать имеющиеся цифры.

 

Мораль моего всего выступления: нужно использовать правильный инструмент, для правильной работы, т.е. нужно использовать базы данных для холодных данных и кэши с персистентом, как Tarantool, для горячих данных. И сэкономить на этом 1 млн. долларов.

Тут краткое Summary о том, что мы сделали. Мы шардировали, реплицировали, уперлись в деньги, стали кэшировать, потеряли консистенси и еще кое-что… Сделали персистент кэш, это не база данных, но он может быть базой данных, отделили горячие от холодных данных, холодные – в MySQL, горячие – в Tarantool, спасли 1 млн. долларов и, как бонус, получили лучший юзер експириенс, потому что все стало быстрее.

← Строим сервисы на базе Nginx и Tarantool

Принципы и приёмы обработки очередей →

Чешские разработки на мировом уровне, или как сэкономить миллион тонн топлива

Фото: BcA. Petr Neugebauer, SVTI FEL ČVUT

«Не подмажешь – не поедешь!» – указывает старинная пословица на столь же древний способ достижения множества целей, которые ставят перед собой люди. У этого выражения, однако, есть и прямое значение, связанное с поисками метода преодоления силы трения в механизмах. Задача актуальна и для современных ученых. Именно поэтому безостановочно совершенствуются машинные масла, в которых, например, «купаются» движущиеся узлы автомобильных двигателей. Чем ниже трение, тем больше экономия топлива и меньше износ. Чешский технический университет (ČVUT) в своих исследованиях делает ставку не на бесконечное усовершенствование уже существующих масел, а на изобретение абсолютно нового суперлюбриканта.

Лиао Мончонг|Фото: BcA. Petr Neugebauer, SVTI FEL ČVUT

В одной из лабораторий Электротехнического факультета ČVUT работает международная «Группа разработки продвинутых материалов».

«В Чехии очень любят кататься на коньках, но даже когда лезвие скользит по льду, между двумя поверхностями присутствует сила трения. Если его отстранить, то человек сможет проехать по реке от берега до берега без малейших усилий. В этом и заключается наша идея – свести трение к минимуму», – говорит сотрудник пражской лаборатории, китайский исследователь Лиао Мончонг.

Фото: BcA. Petr Neugebauer, SVTI FEL ČVUT

В своей статье в Nature Materials ученый описывает исследования во время которых был зафиксирован коэффициента трения – 0,000001. В таких условиях, например, тысячу тонн человек сможет сдвинуть с места одной рукой.

Фото: BcA. Petr Neugebauer, SVTI FEL ČVUT

«Применение суперлюбриканта позволит радикально снизить эксплуатационные расходы. В этом и суть. В качестве примера возьмем современный автомобиль. Около 10% потребляемой машиной энергии расходуется на преодоление именно силы трения в моторе. Если нам удастся снизить коэффициент трения хотя бы на 1%, то в глобальном исчислении мы ежегодно сможем экономить миллион тонн топлива», – обращает внимание глава группы исследователей Чешского технического университета Томаш Полцар.

Современный экстратонкий любрикант, например, на базе графена, можно наносить непосредственно на движущиеся части.

– Если удастся добиться желаемого результата, то мы откажемся от использования обычных машинных масел. Купленный подшипник уже не будут смазывать маслом или вазелином, а на его поверхности сразу нанесут слой особого 2D-материала.

Фото: BcA. Petr Neugebauer, SVTI FEL ČVUT

В лабораториях Электротехнического факультета Чешского технического университета уже сейчас проводят стандартные промышленные тесты с использованием различных материалов и вариантов суперлюбрикантов.

– Некоторые варианты 2D-материалов, выполняющих функцию суперлюбрикантов, мы уже внедрили в промышленности, например, в авиастроении.

В течение ближайших десяти лет, уверен руководитель «Группы разработки продвинутых материалов» Томаш Полцар, еще более совершенные суперлюбриканты найдут свое применение в военной и космической отраслях.

«Группы продвинутых материалов» |Фото: BcA. Petr Neugebauer, SVTI FEL ČVUT

Как накопить миллион долларов до выхода на пенсию

В этой статье:

• 1. Автоматизируйте свои сбережения
• 2. Начните раньше
• 3. Составьте бюджет и придерживайтесь его
• 4. Откажитесь от кредита под высокие проценты Карточный долг
• 5. Подумайте о дополнительной работе
• 6. Не используйте свои сбережения раньше времени
• Постоянство – ключ к успеху

вам нужно экономить на основе вашего дохода и пенсионных планов образа жизни. Если ваша цифра — 1 миллион долларов, вам может быть интересно, достижима ли эта цель.

Сможете ли вы накопить миллион долларов к пенсии? Это возможно, но требует тяжелой работы, времени и дисциплины. Читайте советы, как достичь цели уйти на пенсию с 1 миллионом долларов.

1. Автоматизируйте свои сбережения

Автоматическое отчисление части вашей зарплаты на ваш пенсионный счет каждый день выплаты зарплаты поможет вам регулярно вносить вклады и не отклоняться от поставленных целей сбережений. «Заплатив себе в первую очередь» — другими словами, автоматически откладывая на будущее каждый день выплаты жалованья, — у вас не возникнет соблазна потратить деньги, которые принесли бы вам больше пользы, если бы вы отложили их на пенсию.

Один из самых простых и эффективных способов инвестировать средства для выхода на пенсию — настроить автоматические депозиты на ваш счет 401(k) или IRA. 401 (k) и традиционные IRA позволяют вам инвестировать свои деньги на основе до налогообложения, что означает, что со временем они будут расти (и накапливаться) без уплаты налогов. Он будет облагаться налогом как доход, когда вы будете использовать его на пенсии, когда ваш заработок, скорее всего, поставит вас в более низкую налоговую категорию.

Некоторые работодатели перечисляют хотя бы часть взносов своих сотрудников на свои счета 401(k). Всегда стремитесь вкладывать по крайней мере столько же, сколько ваш работодатель может дать.

Если вы достигли лимита взносов на пенсионный счет или хотите рассмотреть другие способы инвестирования, у вас есть варианты. Вы можете настроить автоматические переводы на высокодоходный сберегательный счет или напрямую инвестировать свои деньги в недвижимость, акции, облигации или биржевые фонды. Вы также можете инвестировать в индексный фонд, такой как фонд S&P 500. Согласно данным Goldman Sachs, акции, включенные в этот индекс, достигли высокой среднегодовой доходности в 13,6% в период с 2010 по 2020 год.

Имейте в виду, что инвестирование напрямую в рынок может потребовать немало усилий для управления, а также сопряжено с риском, но вы имеете преимущество, если между вами и выходом на пенсию проходит несколько десятилетий. Таким образом, у вас будет достаточно времени на рынке, чтобы переждать взлеты и падения.

2. Начните раньше

Если вы еще не начали откладывать на пенсию, вы не одиноки. Согласно отчету Федеральной резервной системы об экономическом благополучии домохозяйств США за 2020 год, каждый четвертый взрослый человек вообще не имеет пенсионных сбережений. В то время как у большинства непенсионеров есть сбережения в той или иной форме, только 36% заявили, что чувствуют себя на пути к финансовой свободе на пенсии.

Лучшее время, чтобы начать работать над достижением цели пенсионных сбережений, — прямо сейчас, даже если вы работаете неполный рабочий день. Чем моложе вы будете, когда начнете экономить, тем лучше. И хотя 1 миллион долларов — амбициозная сумма, она вполне может быть достигнута, если ваши взносы успеют вырасти.

Время имеет решающее значение, когда речь идет о пенсионных накоплениях. Ожидание даже пяти или 10 лет может иметь огромное значение в том, сколько вы будете иметь к тому времени, когда достигнете пенсионного возраста. Чтобы определить, сколько вы должны откладывать, чтобы достичь своей личной пенсионной цели, вы можете использовать онлайн-калькулятор сбережений, чтобы подсчитать, сколько лет вам осталось до выхода на пенсию, вашу предполагаемую норму прибыли и вашу пенсионную цель.

Используя 8,7% годовой доходности (среднее значение для пенсионного счета, равномерно распределенного между акциями и облигациями, согласно данным Vanguard), вот сколько вам нужно откладывать в месяц, чтобы достичь 1 миллиона долларов к выходу на пенсию:

3.

Составьте бюджет и придерживайтесь его

Вместо того, чтобы ждать, чтобы увидеть, сколько вы можете позволить себе сэкономить после того, как вы потратите каждый месяц, составьте свой бюджет на основе ваших сбережений.

Когда вы начинаете составлять бюджет с учетом такого важного события в жизни, как выход на пенсию, гораздо проще честно взглянуть на свои расходы, чтобы увидеть, где вы могли бы их сократить. Начните с создания минимального бюджета, который включает только самое необходимое — например, жилье, коммунальные услуги, оплату автомобиля и бюджет на питание.

Затем добавьте свои цели сбережений и постройте свой образ жизни на том, что осталось. Вы можете обнаружить, что несколько потоковых сервисов, еженедельные изысканные рестораны или регулярные походы в маникюрный салон работают против вашей цели заработать 1 миллион долларов к пенсии, и это нормально. Хотя вам не нужно отказываться от всех удобств, чтобы достичь своей цели, вам, вероятно, придется пойти на жертвы, если вы хотите дойти до 1 миллиона долларов.

Установив свой бюджет, постарайтесь его придерживаться. Если вы обнаружите, что испытываете искушение перерасходовать деньги без необходимости, сравните немедленное удовлетворение от совершения покупки с вашими целями финансовой свободы на пенсии. С другой стороны, вы можете пересмотреть свои пенсионные цели, если новый бюджет покажется вам слишком строгим.

4. Избавьтесь от долгов по кредитным картам с высокой процентной ставкой

Хотя долги сами по себе не так уж плохи, долги с высокими процентными ставками могут помешать вам накопить богатство. Если у вас есть остаток на кредитной карте с годовой процентной ставкой (APR) выше примерно 8%, одна из лучших инвестиций, которую вы можете сделать, это погасить ее как можно скорее. Это потому, что маловероятно, что любые инвестиции окупятся так же высоко, как проценты, которые вы платите своему кредитору.

Если вы сделаете приоритетной ликвидацию этого долга сейчас, вы сэкономите деньги на процентах и ​​в долгосрочной перспективе у вас будет больше средств для пенсионного обеспечения. Но это не значит, что вы не должны ничего откладывать, пока полностью не выплатите свой долг. Вообще говоря, вы должны уделить первоочередное внимание созданию базового чрезвычайного фонда, прежде чем вкладывать дополнительный доход в погашение долга. В противном случае вы можете снова оказаться в долгах в следующий раз, когда возникнет чрезвычайная ситуация.

Но как только вы отметите эти галочки, сделайте приоритетной выплату долга с высокими процентами. Вы также можете консолидировать задолженность по кредитной карте с помощью личного кредита с низкой годовой процентной ставкой или использовать кредитную карту с переводом остатка с вводным периодом 0% годовых.

5. Подумайте о подработке

Благодаря сегодняшней бурной экономике подработок существует больше способов преуспеть, чем когда-либо, чтобы заработать немного денег на стороне. И если вы ищете способы увеличить свои сбережения до 1 миллиона долларов, подработка и вложение дополнительного дохода в пенсионный период — отличный способ пополнить свои сбережения.

Например, если у вас есть машина, поездка в службу такси может стать гибким способом добавить деньги к вашим сбережениям. Если вам нравится заниматься рукоделием, попробуйте выставить свою работу на продажу на Etsy. Переворачивание мебели, стрижка газонов, выгул собак — возможности почти безграничны. Вы также можете найти внештатную работу, в которой используются навыки, которые вы уже используете на работе, такие как программирование или дизайн. Храните заработанные деньги на своих пенсионных счетах.

6. Не используйте свои сбережения раньше

Несмотря на то, что может возникнуть соблазн воспользоваться 401(k) или IRA в момент финансовых трудностей, использование вашего пенсионного счета может иметь долгосрочные финансовые трудности, которые могут быть серьезными.

Мало того, что преждевременное изъятие средств из ваших пенсионных сбережений препятствует вашим усилиям по накоплению, но и суровые штрафы за досрочное снятие могут сделать доступ к вашим наличным до выхода на пенсию еще более разрушительным. Если вы обналичите свои средства из 401 (k) или традиционной IRA до достижения возраста 59,5 лет, вам может грозить штраф в размере 10%. Кроме того, вам также придется платить подоходный налог с денег, которые вы снимаете.

Чтобы не брать взаймы на пенсию, создайте резервный фонд. Стремитесь к чрезвычайным сбережениям, чтобы покрыть как минимум три-шесть месяцев необходимых расходов.

Ключ к постоянству

Достичь 1 миллиона долларов к выходу на пенсию — большая цель, требующая немалой работы. Если вы планируете жить по средствам, регулярно инвестируете и позволяете сложным процентам творить чудеса, создание здоровой пенсионной сбережения может стать достижимой целью.

Сколько бы времени ни осталось до пенсии, сейчас самое время составить план. Если вам нужна помощь в определении того, какие стратегии вам подходят и как достичь цели, обратитесь к специалисту по финансовому планированию за индивидуальным советом.

Как накопить миллион долларов за 20 лет

Когда дело доходит до выхода на пенсию, пожалуй, самый главный вопрос: «Сколько вам нужно откладывать?» И честный ответ полностью зависит от того, как вы хотите жить, какие у вас есть обязанности и где вы хотите быть. Многие финансовые консультанты рекомендуют 1 миллион долларов в качестве хорошего эмпирического правила. И с этой основной суммой вы можете получать комфортный годовой доход. Работникам в возрасте от 45 до 50 лет еще не поздно накопить солидный капитал. Вот несколько советов, как достичь отметки в 1 миллион долларов за 20 лет, приложив много усилий.

Финансовый консультант может помочь вам составить финансовый план, соответствующий вашим пенсионным потребностям и целям.

Выход на пенсию позже, если это возможно

Большинство экспертов больше не считают 65 лет пенсионным возрастом. Основываясь на системе социального обеспечения, федеральное правительство теперь считает 67 лет полным возрастом выхода на пенсию. Многие другие эксперты, от финансовых консультантов до ученых, идут еще дальше и предлагают большинству американцев считать 70 лет новым возрастом выхода на пенсию.

Это вдвойне верно для молодежи. Между многочисленными рецессиями, стагнацией заработной платы и студенческим долгом рабочие, родившиеся после 19 лет80 мало что могут показать в пенсионных сбережениях. Многим придется работать дольше, чтобы наверстать упущенное.

Во всем этом есть хотя бы один хороший ракурс. Выход на пенсию позже дает вам больше времени, чтобы заработать и сэкономить деньги. В частности, это гораздо лучшая стратегия, чем планирование возвращения к работе в случае необходимости. Лучше работать до 70 лет, чем пытаться вернуться к работе в 80 лет.

Нацельтесь на норму прибыли

Всякий раз, когда у вас есть финансовая цель, первый вопрос заключается в том, чтобы выбрать норму прибыли, на которую вы хотите ориентироваться. Идея здесь не в том, что вы можете выбрать свою норму прибыли, очевидно, нет. Скорее, речь идет о планировании риска и вознаграждения.

Имея более агрессивный портфель, ориентированный на более высокую норму прибыли, вы можете регулярно вносить меньший вклад. Но вам также нужна гибкость, чтобы компенсировать потери в случае необходимости. Это хорошая стратегия, если вы хотите направить на этот пенсионный счет меньшую часть своего дохода, но при необходимости можете делать большие догоняющие взносы.

Если вы создаете менее агрессивный портфель, ориентированный на более низкую норму прибыли, вам нужно будет регулярно вносить больший вклад в портфель, чтобы достичь своих целей. Но вам не нужно планировать такой большой риск, поэтому вам не нужна такая большая финансовая гибкость, чтобы компенсировать убытки.

Хорошее эмпирическое правило — ориентироваться на 10%. Исторически это была средняя норма доходности S&P 500. Это не гарантирует 10%; нет никаких гарантий в инвестировании. Это всего лишь золотая середина между консервативными инвестициями, такими как облигации, и спекулятивными инвестициями, такими как отдельные акции.

Скорректируйте свои инвестиции с учетом инфляции

Двадцать лет — это большой срок. Даже в обычные периоды этого достаточно, чтобы инфляция съела стоимость любых взносов с фиксированной ставкой. Обязательно учтите это в своих планах.

Как бы вы ни строили свои пенсионные планы, не забывайте периодически корректировать эти взносы с учетом стоимости денег. Например, если вы ежемесячно вносите на этот счет 100 долларов США, постарайтесь увеличить его до 105 долларов США в следующем году. В идеале на самом деле скорректируйте свои инвестиции на основе текущих показателей инфляции. Даже небольшие корректировки могут уберечь вас от постоянных потерь денег из-за инфляции с течением времени.

Расчет дневных, месячных и годовых инвестиций

Теперь мы подходим к сути вопроса. Если у вас есть 20 лет и вы хотите сэкономить 1 миллион долларов, сколько вам нужно отложить?

Если мы предположим 10% доходность (опять же, не гарантия, а оценка, основанная на исторической средней норме доходности от S&P 500), то правда в том, что это потребует много денег. Лучший способ выяснить, сколько именно вам нужно внести и на каком основании, — это использовать инвестиционный калькулятор.

Как правило, вам нужно будет вносить на этот счет около 1400 долларов в месяц, чтобы достичь 1 миллиона долларов за 20 лет. Некоторым инвесторам может быть проще разбить это на ежедневные взносы. В этом случае вы хотите положить около 50 долларов в день на этот счет. Другие инвесторы могут захотеть рассмотреть это с точки зрения годового дохода, который составляет 16 800 долларов в год.

Если вы планируете этот бюджет на год, обязательно вкладывайте деньги в январе, а не в декабре. Помимо рыночного времени, вам лучше инвестировать заранее, чтобы вы могли получить прибыль в ближайшие 12 месяцев.

Хорошая новость для тех, у кого есть план 401(k), заключается в том, что это может быть проще, чем кажется. Если у вас есть работа с соответствующими взносами, ваш работодатель, скорее всего, покроет несколько сотен долларов этих ежемесячных сбережений.

Кроме того, суровая правда заключается в том, что откладывание 1400 долларов в месяц для большинства людей является огромным подъемом. Если возможно, лучший способ сделать это — найти способ сэкономить более 20 лет. Если вы моложе, можете ли вы начать экономить сейчас? Если вы старше, можете ли вы работать немного дольше?

Оба ответа могут показаться трудными, но даже добавление нескольких лет к вашим сбережениям может иметь огромное значение. Например, для достижения 1 миллиона долларов за 20 лет требуется 1400 долларов в месяц. Однако, если вы можете найти 30 лет, чтобы сэкономить, для достижения той же цели потребуется всего 475 долларов в месяц. Это непросто, но найти дополнительное время может быть проще, чем найти дополнительные 12 000 долларов в год.

Практический результат

При средней норме прибыли S&P 500 в 10% вам необходимо откладывать около 1400 долларов в месяц, чтобы накопить 1 миллион долларов за 20 лет. Это большие деньги, но хорошая новость заключается в том, что даже небольшое изменение переменных может иметь большое значение.

Советы по пенсионным инвестициям

• Финансовый консультант может помочь вам выбрать пенсионные инвестиции для вашего финансового плана. Бесплатный инструмент SmartAsset подбирает вам до трех проверенных финансовых консультантов, которые обслуживают ваш регион, и вы можете бесплатно взять интервью у своих консультантов, чтобы решить, какой из них подходит именно вам. Если вы готовы найти консультанта, который поможет вам достичь ваших финансовых целей, начните прямо сейчас.
Бесплатный пенсионный калькулятор SmartAsset
• поможет вам рассчитать, сколько денег вам потребуется для выхода на пенсию.

Фото: ©iStock/whyframestudio, ©iStock/South_agency, ©iStock/courtneyk

Эрик Рид Эрик Рид — независимый журналист, специализирующийся на экономике, политике и глобальных проблемах, а также широко освещающий финансы и личные финансы. Он сотрудничал с такими изданиями, как The Street, CNBC, Glassdoor и Consumer Reports. Работа Эрика фокусируется на влиянии абстрактных вопросов на человека, уделяя особое внимание аналитической журналистике, которая помогает читателям более полно понять свой мир и свои деньги. Он делал репортажи из более чем дюжины стран, включая Сан-Паулу, Бразилия; Пномпень, Камбоджа; и Афины, Греция. Бывший адвокат, прежде чем стать журналистом, Эрик занимался судебными разбирательствами по ценным бумагам и защитой по уголовным делам белых воротничков со специализацией pro bono по вопросам торговли людьми.