Что такое экономить: экономить | это… Что такое экономить?

Содержание

Спецификация. Экономия для жизни

Онлайн-занятие «Экономия для жизни»

АКТУАЛЬНОСТЬ
Экономия – это не ограничения, а рациональное и грамотное использование средств. Многие пенсионеры не понаслышке знают, что такое жить экономно. Но лишь некоторые осознают необходимость вести учет собственных средств, анализировать возможности оптимизации расходов, готовы учиться пользоваться финансовыми услугами, в том числе через Интернет. И поэтому не в полной мере используют возможности финансового рынка, опасаясь потерять накопления и имущество, из-за неуверенности в себе и незнания основных финансовых понятий. «Экономия для жизни» позволит слушателям развить качества финансово грамотного человека, научит определять финансовые цели, составлять планы по их достижению, познакомит с современными способами ведения бюджета, формирования и сбережения активов, даст представление о том, как не потратить лишнего и при этом заработать.
УСТАНОВКИ
Повышай финансовую грамотность – укрепляй свое благополучие.
Финансовая цель без плана- это просто мечта.
Веди учёт доходов и расходов, держи финансы под контролем!
Сэкономил – значит заработал!
Если есть, что терять — значит нужно страховать!
БАЗОВЫЕ ПОНЯТИЯ
Банк России – мегарегулятор финансового рынка. Финансово грамотный человек. Семейный бюджет: планирование и оптимизация. Активы и пассивы. Финансовая цель. Доходы. Расходы. Сбережения. Страхование гражданской ответственности. Страхование имущества. Социальные льготы. Виды налоговых вычетов: стандартные, социальные, имущественные.
СОДЕРЖАНИЕ
1. Банк России – мегарегулятор финансового рынка.
Что такое Центральный банк Российской Федерации (Банк России) и чем он занимается? Финансовая грамотность- залог успеха и безопасности. Что должен уметь финансово грамотный человек? Обучение как инвестиции в будущее.
2. Бюджет – основа управления личными финансами.
Финансовая цель без плана- это просто мечта. Способы достижения финансовой цели. Сбережения как основа достижения финансовых целей. Личный финансовый план. Семейный бюджет и учет средств. Первые шаги для начала ведения бюджета. Правила планирования и оптимизации бюджета.
3. Экономика должна быть экономной или «копейка рубль бережет»!
Веди учёт доходов и расходов, держи финансы под контролем! Экономить – не стыдно, составлять список покупок – предусмотрительно, а покупать нужную вещь дешевле, чем ожидал, — приятно. Современные способы ведения учета доходов-расходов. Обдуманные решения, планирование, выдержка и умение добиваться большего – важные характеристики успешного человека. Активы – увеличивают доход, пассивы –уменьшают. Как формировать активы и избавляться от пассивов?
4. Если есть, что терять- значит нужно страховать!
Как еще можно сэкономить и не потратить лишнего?
Страховка как средство уменьшения расходов в непредвиденных обстоятельствах. Люди страхуют то, чем дорожат. Виды страхования. Условия страхования и права страхователя. Страхование жизни и имущества. ОСАГО и КАСКО: что это и как работает.
5. Экономия как источник доходов.
Сэкономил – значит заработал! Социальные льготы – лекарства и иная помощь. О мерах господдержки и портале «Госуслуги». Как можно вернуть деньги, уплаченные в счет налога? Виды налоговых вычетов: стандартные, социальные, имущественные. Правила получения вычетов, необходимые документы. Хобби как источник дохода.
ЦЕЛЕВАЯ АУДИТОРИЯ
граждане пенсионного возраста и социальные работники
УРОВЕНЬ СЛОЖНОСТИ
базовый
ФОРМАТ
интерактивный вебинар
ЛЕКТОРЫ
Банк России
ПРОДОЛЖИТЕЛЬНОСТЬ
45 минут

Как правильно экономить и жить в своё удовольствие?

Последнее обновление: 8 июл 2020 09:41

Как только мы слышим слово «экономия», начинает веять тоской! Как же научиться меньше тратить, но в то же время получать удовольствие от экономии? В первую очередь нужно дать себе правильную установку:

Сэкономленные деньги – заработанные деньги!
Одна из причин, почему богатые остаются богатыми — Экономия!
Экономишь не покупая дешевле, а не покупая лишнее!

Ниже мы постарались привести 10 самых актуальных способов экономии, которые помогут вам сократить повседневные расходы и сэкономить больше, чем вы думаете.

Совет №1

Начните записывать все ежедневные доходы и расходы! Так вы будете иметь представление, сколько вы получаете и на что конкретно тратите.

Совет №2

Идите за покупками с заранее составленным списком и четко придерживайтесь его! Это убережет вас от импульсивных ненужных покупок.
Более того, никогда не ходите в магазин на голодный желудок, если не хотите купить лишнее.
Всегда берите с собой продуктовые пакеты, так вы сэкономите свои деньги и подумаете об экологии.
Старайтесь как можно реже ходить в магазин. Сейчас в крупных гипермаркетах Узбекистана есть опция заказа продуктов онлайн с доставкой на дом. Определите самые необходимые продукты на неделю, выделите определенную сумму и сделайте заказ, так вы не купите лишнее, если вам что-то понравится в магазине.
Всегда пользуйтесь накопительными или дисконтными картами, этим вы сможете сэкономить от 5 до 20%.

Совет №3

Минимизируйте расходы на коммунальные услуги! Используйте энергосберегающие лампы, купите стиральную и посудомоечную машину.
Обязательно выключайте все электроприборы, уходя из дома.
Выключайте свет, воду, газ и т.д. когда не пользуетесь ими.
Установите счетчики на коммунальные услуги, чтобы не переплачивать.

Совет №4

При покупке ориентируйтесь на качество! Как гласит пословица «Скупой платит дважды», покупая дорогие, но качественные вещи, вы будете уверены, что вам не придется их часто менять за изнашивание. Но имейте в виду, что не стоит вдаваться в крайности, покупая дорогие брендовые вещи. Помните, можно купить хорошие вещи, не переплачивая за бренд.

Совет №5

«Покупайте завтра!». Если вы, придя в магазин, увидели товар с хорошей скидкой или вам попалась вещь, которой нет в вашем списке, но вам кажется, что есть необходимость ее купить – отложите покупку на завтра. До утра у вас будет возможность подумать, так ли вам необходима эта вещь. По статистике будучи в спокойной обстановке больше половины людей таким образом отказываются от покупки взвешивая все «за» и «против».

Совет №6

Тщательно планируйте своё ежедневное питание! Старайтесь готовить самостоятельно дома, если вам позволяет время.
Делайте заготовки в виде полуфабрикатов – это сэкономит вам не только деньги, но и время.

Совет №7

Обдуманно относитесь к займу в виде кредита! После того как проанализируете свой бюджет, найдите наиболее выгодный для вас кредит.
На сегодняшний день и в Узбекистане популярность набирают кредитные карты. Постарайтесь не оформлять кредитные карты, какие бы заманчивые они не были, так как они провоцируют совершать покупки, без которых вы бы могли и обойтись.

Совет №8

Всегда откладывайте определенную часть от заработанной платы! Приучите себя откладывать как минимум 10% каждый месяц.
Советуем также откладывать все неожиданные доходы: такие как премия на работе, подаренные деньги на день рождения, долг, который вернули.
Мелкие деньги от сдач складывайте в копилку, в конце года вы обнаружите довольно неплохую сумму.

Совет №9

Реально отдохнуть сэкономив, но при этом, не теряя качества вашего отдыха . Например, планируйте свой отпуск заграницу заранее, так как вы сможете приобрести тур по очень выгодной цене и купить авиабилеты с хорошей скидкой.
На отдыхе лучше отдать предпочтение отелям типа «Всё включено», так как курортные кафе обычно сильно завышают цены и вы несомненно переплатите питаясь вне отеля.

Совет №10

Старайтесь покупать одежду для себя и для своей семьи через интернет магазины! Так вы сэкономите намного больше денег, чем покупая те же самые вещи в магазинах, поскольку владельцы ставят большую наценку из-за аренды помещения.

Благодаря этим нехитрым советам, вы сможете разобраться, на что часто вы впустую тратите понемногу большую сумму денег и научитесь грамотно и экономно вести семейный бюджет!

Что такое сбережения? Как рассчитать норму сбережений

Что такое сбережения?

Сбережения относятся к деньгам, которые остаются у человека после того, как он вычитает свои потребительские расходы из своего располагаемого дохода за определенный период времени. Таким образом, сбережения представляют собой чистый излишек средств для отдельного лица или домохозяйства после оплаты всех расходов и обязательств.

Сбережения хранятся в виде денежных средств или эквивалентов денежных средств (например, в виде банковских депозитов), которые не подвержены риску убытков, но приносят соответственно минимальную прибыль. Сбережения можно увеличить за счет инвестирования, которое, однако, требует, чтобы деньги подвергались риску.

Ключевые выводы

Сбережения — это сумма денег, оставшаяся после вычета расходов и других обязательств из доходов.
Сбережения представляют собой деньги, которые иначе не используются и не подвергаются риску при инвестировании или расходуются на потребление.
Сберегательные счета очень надежны, но в результате имеют очень низкую доходность.
Сбережения можно противопоставить инвестированию в том смысле, что последнее предполагает стремление увеличить богатство, подвергая деньги риску.

Отрицательные сбережения указывают на задолженность домохозяйства или отрицательный собственный капитал.

Понимание сбережений

Сбережения – это сумма денег, оставшаяся после расходов. Люди могут копить на различные жизненные цели или стремления, такие как выход на пенсию, обучение ребенка в колледже, первоначальный взнос за дом или машину, отпуск или несколько других примеров.

Сбережения обычно могут быть предназначены для чрезвычайных ситуаций. Например, ежемесячная зарплата Саши составляет 5000 долларов. Расходы включают арендную плату в размере 1300 долларов США, оплату автомобиля в размере 450 долларов США, оплату студенческой ссуды в размере 500 долларов США, оплату кредитной картой в размере 300 долларов США, 250 долларов США за продукты, 75 долларов США за коммунальные услуги, 75 долларов США за услуги мобильной связи и 100 долларов США за бензин.

Так как ежемесячный доход Саши составляет 5000 долларов США, а ежемесячные расходы составляют 3050 долларов США, то получается 1,9 доллара США.Остаток 50 в качестве сбережений. Если Саша сохранит этот излишек в качестве сбережений, а позже столкнется с чрезвычайной ситуацией, у него будут деньги, на которые можно будет прожить, решая проблему.

Если человек не в состоянии поддерживать сбережения, можно сказать, что он живет от зарплаты до зарплаты. Если такой человек попадает в чрезвычайную ситуацию, у него часто не хватает денег, чтобы прожить, и он рискует залезть в долги или обанкротиться.

Бюро экономического анализа США определяет располагаемый доход как все источники дохода за вычетом налога, который вы платите с этого дохода.

Типы сберегательных счетов

Существуют различные типы сберегательных счетов, предлагаемые банками, которые имеют разные функции или ограничения. Обратите внимание, что все банковские сберегательные инструменты поставляются с Федеральной корпорацией страхования депозитов (FDIC) на сумму до 250 000 долларов США на вкладчика в учреждение.

Сберегательные счета

Сберегательный счет выплачивает проценты по наличным деньгам, которые не нужны для ежедневных расходов, но доступны на случай чрезвычайной ситуации. Депозиты и снятие средств осуществляются онлайн, по телефону, по почте или в отделении банка или банкомате. Процентные ставки по сберегательным счетам, как правило, низкие, но часто выше, чем по текущим счетам. Лучшие сберегательные счета обычно можно найти в Интернете, потому что они будут платить более высокую процентную ставку. Онлайн-счета могут быть примерами высокодоходных сберегательных счетов, которые могут предлагать в 20-25 раз более высокие проценты по депозитам, чем в среднем по стране.

Проверка счетов

Текущий счет дает возможность выписывать чеки или использовать дебетовые карты, которые снимаются с вашего счета. По текущему счету выплачиваются более низкие процентные ставки, чем по другим банковским счетам, и многие из них вообще не зачисляют проценты проверяющим клиентам. Однако взамен владельцы счетов получают высоколиквидные и доступные средства, часто с низкой ежемесячной комиссией или без нее.

Счета денежного рынка

Счет денежного рынка (MMA) – это процентный счет в банке или кредитном союзе (не путать с фондом денежного рынка). MMA часто платят более высокую процентную ставку, чем обычные сберегательные счета, а также включают привилегии выписки чеков и дебетовых карт. Они также могут иметь ограничения, которые делают их менее гибкими, чем обычный расчетный счет.

Депозитные сертификаты (CD)

Депозитный сертификат (CD) ограничивает доступ к наличным деньгам на определенный период в обмен на более высокую процентную ставку. Срок вклада варьируется от трех месяцев до пяти лет; чем дольше срок, тем выше процентная ставка. На компакт-дисках налагаются штрафы за досрочное снятие средств, которые могут привести к аннулированию заработанных процентов, поэтому лучше хранить деньги на компакт-диске в течение всего срока. Если вы хотите максимизировать свои инвестиции, важно найти лучший тариф CD.

Как рассчитать норму сбережений

Норма сбережений — это процент располагаемого личного дохода, который сохраняется, а не тратится на потребление или обязательства.

Допустим, ваш чистый доход составляет 25 000 долларов в год после уплаты налогов (т. е. ваш располагаемый доход), и в течение года вы также тратите 24 000 долларов на потребление, счета и другие расходы. Ваша общая экономия составляет 1000 долларов. Разделив сбережения на располагаемый доход, мы получим норму сбережений 4% = (1000 долл. США / 25 000 долл. США x 100).

5%

Средняя норма личных сбережений в США (по состоянию на март 2022 г.).

Сбережения против инвестиций

Люди иногда используют слова «сбережения» и «инвестиции» как взаимозаменяемые, например, «сбережения на пенсию» в плане 401 (k), но это использование технически неверно. Пенсионные «сбережения» точнее являются инвестициями, поскольку деньги, откладываемые на этих счетах, используются для покупки ценных бумаг, таких как акции, облигации и взаимные фонды. Когда деньги инвестируются, они подвержены риску потери, но этот риск компенсируется положительной ожидаемой доходностью с течением времени. Сбережения, напротив, по определению «защищены» от любых потенциальных потерь.

Кроме того, сбережения очень ликвидны и доступны для немедленного использования (например, с помощью дебетовой карты для совершения покупки). Инвестиции, с другой стороны, должны быть сначала проданы в пригодные для использования денежные средства. Это может занять некоторое время, и вы можете понести транзакционные издержки. Инвестиции, по определению, подразумевают некий долгосрочный горизонт, позволяющий деньгам расти и цениться.

Часто задаваемые вопросы о сбережениях

В чем смысл сбережений?

Сбережения просто относятся к деньгам, которые вы заработали, которые остались после того, как все ваши расходы и другие расходы были завершены.

Какие существуют виды сбережений?

Сбережения — это, по сути, наличные деньги, поэтому в этом отношении существует только один вид сбережений. Однако вы можете хранить свои денежные сбережения в разных местах, например, под матрасом или на банковском счете. Банковские счета предлагают несколько типов сберегательных продуктов от стандартных депозитных счетов до расчетных счетов и счетов денежного рынка или компакт-дисков.

Насколько вырастут сбережения на 1000 долларов за год?

Это зависит от того, где вы храните сбережения. Если он находится буквально под матрасом, через год у вас будет ровно 1000 долларов (и он может стоить «меньше» из-за инфляции). Если вы поместите свои деньги на высокодоходный сберегательный счет (в настоящее время выплачивается около 0,87% годовых по состоянию на май 2022 года, вы заработаете 8,70 доллара через 12 месяцев. Годовой компакт-диск может принести немного больше, скажем, 0,9).6%, но ваши деньги также будут заблокированы на все 12 месяцев, после чего вы заработаете 9,60 долларов.

Как быстро сэкономить 1000 долларов?

Лучший способ увеличить сбережения — сократить расходы. Ведение бюджета и не тратьте свободно может помочь. Например, если вы тратите 6 долларов на необычный кофе каждое утро перед работой, вместо этого вы можете купить более дешевую чашку Джо за 1 доллар. Допустим, вы работаете 200 дней в году — вы только что сэкономили 1000 долларов.

Экономия — Econlib

Экономия означает разные вещи для разных людей. Для некоторых это означает положить деньги в банк. Для других это означает покупку акций или вклад в пенсионный план. Но для экономистов сбережения означают только одно — потреблять меньше из заданного количества ресурсов в настоящем, чтобы потреблять больше в будущем. Таким образом, сбережения — это решение отложить потребление и сохранить это отложенное потребление в той или иной форме актива.

Сбережения часто путают с инвестициями, но это не одно и то же. Хотя большинство людей считают покупку акций и облигаций инвестициями, экономисты используют термин «инвестиции» для обозначения прибавлений к реальному запасу капитала: заводов, фабрик, оборудования и т. д.

В период с 1990 по 2005 год годовая норма чистых национальных сбережений США (чистый национальный доход за вычетом расходов на частное потребление и расходов на государственное потребление, разделенных на чистый национальный доход) составляла в среднем всего 5,3 процента. Напротив, норма сбережений в стране составляла 7,6% в 1919 г.80-х, 10,3% в 1970-х и 13,0% в 1960-х.

Уровень сбережений в США в 2004 г., составлявший всего 2,2 процента, удивительно низок не только по стандартам США, но и по международным стандартам. Различия в том, как статистики в разных странах определяют доход и потребление, затрудняют сравнение между странами. Но с поправкой на такие проблемы с данными уровень сбережений в Америке значительно ниже, чем в других промышленно развитых странах. Это в значительной степени объясняет, почему Соединенные Штаты имеют очень большой дефицит счета текущих операций (см. раздел «Международная торговля») в последние годы. Дефицит счета текущих операций США измеряет сумму, которую иностранцы инвестируют в Соединенные Штаты, за вычетом суммы, которую американцы инвестируют за границей. Поскольку американцы не очень много сберегают, им нечего инвестировать в Соединенные Штаты, не говоря уже о зарубежных странах. Иностранцы компенсируют разницу, вкладывая значительные средства в Соединенные Штаты.

Почему страны сберегают по разным ставкам? Экономисты не знают всех ответов. Некоторыми из факторов, которые, несомненно, влияют на сумму сбережений людей, являются культура, различия в мотивах сбережений, экономический рост, демография, количество занятых в экономике, возможность страхования рисков и экономическая политика. Каждый из этих факторов может влиять на сбережения в определенный момент времени и вызывать изменения в сбережениях с течением времени.

Мотивы сбережения

Знаменитая модель жизненного цикла лауреата Нобелевской премии Франко Модильяни утверждает, что люди сберегают — накапливают активы — для финансирования своей пенсии, и они сберегают — тратят свои активы — во время выхода на пенсию. Чем больше молодых вкладчиков по сравнению со старыми вкладчиками, тем выше будет норма сбережений в стране. Большинство экономистов на протяжении десятилетий считали, что эта модель жизненного цикла является основным объяснением сбережений в США. Но в начале 19В 80-х годах Лоуренс Х. Саммерс из Гарварда и я показали, что сбережения на пенсию составляют менее половины общего состояния США. Большая часть накопления богатства в США — это сбережения, которые в конечном итоге передаются по наследству или передаются молодому поколению. Мотив завещания и подарков от пожилых американцев молодым неясен. Очень большая часть наследства может быть незапланированной, просто отражая тот факт, что многие люди не тратят все свои сбережения перед смертью. В этом случае люди сберегают, чтобы потреблять, а не завещать, но тем не менее в конечном итоге завещают.

В последние годы гораздо большая часть пенсионных сбережений пожилых американцев была аннуитизирована. То есть сбережения принимают форму пенсий компании или социального обеспечения, которые выплачивают регулярные чеки до смерти, без каких-либо выплат после смерти человека. Если ваши пенсионные финансы поступают в виде аннуитета, это исключает риск того, что вы проживете дольше, чем хватит ваших денег. Одним из возможных результатов увеличения аннуитизации пенсионных активов может быть то, что у людей, особенно у тех, кто уже вышел на пенсию, меньше стимулов откладывать больше на случай, если они «проживут слишком долго».

Мотив предосторожности, то есть мотив сбережения, чтобы быть готовым к различным рискам в будущем, является одной из основных причин, по которой люди сберегают. Помимо риска прожить дольше, чем ожидалось, люди экономят на более приземленных рисках, таких как потеря работы или крупные незастрахованные медицинские расходы. Исследования с использованием компьютерного моделирования показывают, что сумма страховых сбережений может быть очень чувствительна к доступности страхования от этих и других видов рисков. Например, решение не страховать низкорисковые, но дорогостоящие расходы на здравоохранение, такие как уход в домах престарелых, может привести к 10-процентному увеличению национальных сбережений.

Другой вопрос, связанный с мотивами и предпочтениями в отношении сбережений, касается роли богатых в создании совокупных сбережений. На богатых американцев приходится большая часть сбережений США? Не совсем. По отношению к своим доходам некоторые из богатых сберегают много, а некоторые разбавляют. Так же и для бедняков. В Соединенных Штатах наблюдается значительная мобильность богатства, по крайней мере, в течение длительных периодов времени (см. человеческий капитал). Тот факт, что ряды богатых постоянно меняются, предполагает, что некоторые из тех, кто изначально богат, разбазаривают и растрачивают свое богатство, в то время как другие, изначально небогатые, откладывают значительные суммы и становятся богатыми. Бывший чемпион в супертяжелом весе Майкл Тайсон, например, заработал около 400 миллионов долларов в период расцвета своей боксерской карьеры, но в итоге объявил о банкротстве. Сэм Уолтон, основавший Wal-Mart, начал жизнь в нищете, а в конце стал одним из самых богатых людей в мире.

Экономический рост и демографические изменения

Уровень сбережений страны и ее экономический рост тесно связаны. Это следует из модели жизненного цикла. Если молодых людей вокруг больше, чем стариков, потому что население растет, будет больше работников, откладывающих на пенсию, чем пенсионеров, которые транжирят, то есть тратят свои активы. Это оставит общую чистую экономию положительной. Чем выше прирост населения при прочих равных условиях, тем выше будет норма сбережений. То же самое относится и к техническим изменениям. Предположим, вокруг столько же молодых людей, сколько и стариков, но молодые зарабатывают больше, чем старики, благодаря технологическим изменениям. Тогда молодые будут сберегать больше, чем старые, что, опять же, будет означать положительную норму сбережений.

В экономике, где не наблюдается роста технологий или населения, можно было бы ожидать, по крайней мере, в долгосрочной перспективе, что сбережения будут равны нулю, за исключением сбережений, необходимых для замены амортизирующегося капитала. Если нет двигателя роста, в долгосрочной перспективе сбережения, которые молодые люди делают на пенсию, чтобы оставить наследство или по любой другой причине, точно компенсируют траты пенсионеров, оставив общие сбережения экономики на нуле. Экономика будет иметь положительные активы (требования к капиталу), но уровень этих активов не будет увеличиваться или уменьшаться с течением времени.

То, что общая долгосрочная норма сбережений в экономике равна нулю, не означает, что никто не сберегает и не сберегает. Скорее, это означает, что положительные сбережения этих накапливающихся активов точно уравновешивают отрицательные сбережения этих истощающихся активов. Для стран с развивающейся экономикой долгосрочные сбережения, вероятно, будут положительными, поскольку они гарантируют, что запас основных фондов не отстает от количества и производительности труда.

В последние годы наблюдается значительный рост числа рабочих и производительности труда на одного работника. Увеличение числа рабочих связано с выходом на рынок труда бэби-бумеров. Повышение производительности связано с тем, что бэби-бумеры находятся в периоде пика продуктивности, а также с растущим основным капиталом и технологическим прогрессом, особенно в области информационных и коммуникационных технологий. Тот факт, что этих факторов было недостаточно для повышения нормы сбережений в США, означает, что другие силы, которые будут обсуждаться ниже, уменьшили национальные сбережения.

Решения о предложении труда

Национальные сбережения – это разница между национальным доходом и национальным потреблением. Трудовой доход составляет около трех четвертей национального дохода. Таким образом, изменения в трудовом доходе, если они не сопровождаются эквивалентными изменениями в потреблении, могут сильно повлиять на норму сбережений в экономике. Возьмем, к примеру, недавний значительный рост участия женщин в рабочей силе США. В 1975 г. половина женщин в возрасте от 25 до 44 лет участвовала в рабочей силе; к 1988 более двух третей были в составе рабочей силы. Это увеличение предложения женской рабочей силы является основной, если не главной причиной роста дохода на душу населения в США с 1975 года. норма сбережений после 1980 г. превышала бы 20%. Поскольку большая часть увеличения предложения рабочей силы приходится на женщин в возрасте от восемнадцати до тридцати пяти лет, особенно на замужних женщин, можно было бы ожидать, что они откладывали некоторую часть этого дохода на свою старость. Если предположить, что это действительно произошло, нам нужно искать в другом месте, чтобы понять загадку того, почему сбережения в США упали.

К загадке добавляется постоянное увеличение ожидаемой продолжительности выхода на пенсию. Все больше и больше американцев, особенно мужчин, выходят на пенсию в возрасте от пятидесяти до шестидесяти лет. В то же время продолжительность жизни продолжает расти. Сегодняшний тридцатилетний мужчина может рассчитывать дожить до семидесяти шести лет, что на 5,3 года дольше, чем мог ожидать типичный тридцатилетний мужчина в 1960 году. почти половину своей оставшейся жизни на пенсии. Экономические модели сбережений предполагают, что совокупные сбережения должны сильно и положительно зависеть от продолжительности выхода на пенсию. Таким образом, с уменьшением пенсионного возраста и увеличением ожидаемой продолжительности жизни экономисты ожидают, что люди будут откладывать намного больше, а не меньше.

Экономическая политика

Государственная политика также может иметь сильное влияние на сбережения страны. Начнем с того, что правительства сами являются крупными потребителями товаров и услуг. В Соединенных Штатах на долю федерального правительства, правительств штатов и местных органов власти приходится более одной пятой всего национального потребления. Однако увеличение государственных расходов на потребление не обязательно означает уменьшение национальных сбережений. Если частный сектор реагирует на увеличение государственного потребления на один доллар сокращением собственного потребления на один доллар, совокупные сбережения остаются неизменными.

Реакция частного сектора на потребление в решающей степени зависит от того, кто платит за потребление государства и как правительство извлекает эти платежи. Если правительство возлагает большую часть налогового бремени на будущие поколения, беря взаймы в настоящем и выплачивая основную сумму плюс проценты по займу в будущем, у нынешних поколений будет мало причин, кроме заботы о своем потомстве, для сокращения своих потребительских расходов.

Если нынешние поколения вынуждены платить за государственные расходы, размер потребительской реакции частного сектора будет варьироваться в зависимости от того, какое поколение оплачивает счета. Чем старше люди, облагаемые налогом, тем больше будет сокращение потребления. Причина в том, что пожилые люди, находясь ближе к концу своей жизни, потребляют более высокую долю оставшихся у них жизненных ресурсов, чем более молодые. Таким образом, налогообложение, скажем, пенсионеров вместо сорокалетних рабочих сократит потребление в частном секторе и увеличит национальные сбережения.

Наконец, разные налоги имеют разный стимулирующий эффект. Например, правительство может собрать свои средства за счет налогов на капитал, а не налогов на трудовой доход. Снижая посленалоговую отдачу от сбережений, налоги на доход от капитала препятствуют сбережениям для будущего потребления и, таким образом, сокращают сбережения.

Объяснение снижения сбережений в США

Чем объясняется недавнее снижение сбережений в США? Одной из причин, которую можно быстро отбросить, является увеличение государственного потребления. В 19В 60-е годы, когда норма национального сбережения составляла 13,0, отношение государственного потребления к национальному доходу составляло 18,6 процента. С 1990-х годов уровень государственного потребления составлял 17,5%, но норма сбережений составляла в среднем всего 5,5%.

Могут ли отрицательные стимулы к сбережениям быть причиной сокращения сбережений в США? Скорее всего, не. Предельные ставки личного налога на налогооблагаемый доход от капитала резко упали за последние два десятилетия. Кроме того, эффективный предельный налог на доход от капитала, полученный от сбережений, сделанных на пенсионном счете, таком как индивидуальный пенсионный счет, равен нулю.

Основным объяснением сокращения национальных сбережений, по-видимому, является серьезная и продолжающаяся государственная политика, заключающаяся в том, чтобы забирать все большую долю ресурсов у молодых и будущих американцев и передавать их пожилым американцам. Поскольку пожилые люди близки к концу своей жизни и имеют гораздо более высокую склонность к потреблению, чем молодые люди и нерожденные, перераспределение от молодых и будущих поколений США к старшим поколениям увеличивает национальное потребление и снижает национальные сбережения.

Распределение ресурсов между поколениями происходит благодаря целому ряду фискальных политик, включая дефицитное финансирование, распределительное финансирование пособий по социальному обеспечению и медицинскому обслуживанию, сдвиги в налоговой структуре от налогообложения потребления и дохода от капитала к заработной плате налогообложение и даже амортизация капитала и положения о расходах. В последние десятилетия увеличение распределения среди нынешних пожилых людей происходило в основном в двух формах. Первый — это предоставление пожилым людям дополнительных медицинских льгот по программам Medicare и Medicaid. Пожилые люди получают эти льготы в натуральной форме, а это означает, что единственный способ получить льготы — это использовать их; нельзя «сохранить» платеж Medicare. Во-вторых, сокращение налогов, которые платят пожилые люди.

Последствия низких сбережений для бэби-бумеров

Американцы делали сбережения по довольно высокой норме. Как следствие, совокупный запас активов США по-прежнему довольно велик — примерно тридцать пять триллионов долларов. Этого достаточно, чтобы финансировать все потребительские расходы американцев примерно на пять лет. Но около 60 процентов этого богатства принадлежит людям в возрасте пятидесяти лет и старше, которые, по-видимому, тратят значительную часть этого состояния на себя. Если пожилые люди в конечном итоге будут тратить, а не завещать большую часть существующего состояния США, смогут ли молодые американцы, особенно бэби-бумеры, накопить достаточно сбережений, чтобы поддерживать уровень жизни, которым они в настоящее время пользуются в старости?

Судя по текущим данным, ответ нет. По сравнению со своими родителями бэби-бумеры могут рассчитывать на более ранний выход на пенсию, более продолжительную жизнь, меньшую зависимость от наследства, меньшую помощь от детей, более медленный рост реальной заработной платы, более высокие налоги и замещение меньшей доли своих предпенсионных доходов социальными выплатами. Пенсионные выплаты безопасности. Если бэби-бумеры существенно и относительно быстро не изменят свои привычки к сбережениям, они могут столкнуться с гораздо более высоким уровнем бедности в пожилом возрасте, чем те, которые в настоящее время наблюдаются среди пожилых людей в США.

Об авторе

Лоуренс Дж. Котликофф — профессор экономики и заведующий кафедрой экономики Бостонского университета, научный сотрудник Национального бюро экономических исследований и президент компании Economic Security Planning, Inc. ранее был старшим экономистом Совета экономических консультантов президента Рональда Рейгана.

Дополнительная литература

Андо, Альберт и Франко Модильяни. «Гипотеза жизненного цикла сбережений: совокупные выводы и тесты». American Economic Review 53, вып. 1 (1963): 55–84.

Ауэрбах, Алан Дж. и Лоуренс Дж. Котликофф. Динамическая фискальная политика. Нью-Йорк: Издательство Кембриджского университета, 1987.

Бернхейм, Б. Дуглас. «Налогообложение и сбережения». В книге Алана Дж. Ауэрбаха и Мартина С. Фельдштейна, ред., . Справочник по государственной экономике. Амстердам: Северная Голландия, 2002. Том. 3, стр. 1173–1249.

Котликофф, Лоуренс Дж. Очерки сбережений, наследства, альтруизма и планирования жизненного цикла. Cambridge: MIT Press, 2001.

Котликофф, Лоуренс Дж. Учет поколений: знание того, кто и когда платит за то, что мы тратим. Нью-Йорк: Free Press, 1992.

Котликофф, Лоуренс Дж. Что определяет сбережения? Кембридж: MIT Press, 1989.

Котликофф, Лоуренс Дж. и Скотт Бернс. Грядущая буря поколений. Кембридж: MIT Press, 2004.

Котликофф, Лоуренс Дж.

РубрикаРазное